做为从事4年P2P行业的人给大家普及一下（转载）

东***

本人从事P2P行业四年了，看到好多人因为某宝事件以及各种网贷平台倒闭等事件，对P2P理财存在偏见，开贴细说一下。

首先说一下某宝，某宝是A2P模式，什么叫A2P？就是债权转让，那什么叫债权转让？就是A以某原因欠B一定金额，B把欠的钱拿出来给C、D、E，这样借贷关系为A欠C、D、E。这样称之为债权转让。

那么为什么会有这么多债权转让？我也不是某宝的人，我哪知道。。。。
猜测一下，某宝和某些公司有合作协议。一些融资租赁的项目需要及时套xian，那么与某宝合作，预期收益算在某宝公司，这样可以赚个差价。
本人现在所在公司也同样有债权转让合同，但是！我们的债转是实质性的债转，举个例子：A做为贷款申请人，抵押房产，BCD做为投资人进行投资，其中B临时有用钱的需求，B申请提前赎回，那B的这部分钱怎么办？总不能找A要吧？那么B就要发起债权转让，实质转的就是A的债权。说到这，大家可能就理解了某宝的债转不同之处。

再说说现行的P2P模式，主要分为线上和线下

线上以某利、某贷为例：
获客渠道以线上流量推广为主，包括网贷天眼、网贷之家等也有相应的推广

线下以某安、某贷为例：
获客渠道以线下客户经理推广为主，包括宣传单，驻点等手段，有点像办信用卡、保险等

那么P2P到底是干什么的？

P2P指的是PEER TO PEER，说白了，就是把你的闲钱拿出来帮助有贷款需求的人，有的人会问，哪有那么多需要用钱的人呀？为什么不去银行借呀等等，那么我们说说银行贷款流程。

首先你要有很好的征信，其次你要有合法的工作。这两点就够卡掉一部分人的了，某行信用报告有逾期一天，也算征信不良，试问，谁没有忘还信用卡的时候呢？

那么P2P公司相比而言为什么能抢来银行客户？首先，准入门槛底，征信不会像银行卡的那么严。其次，不会上征信！不会上征信！不会上征信！说三遍，突出重要性。现在的P2P公司很少有上征信牌照的，你要非和我说什么京东金融、苏宁金融，那我不和你犟。不上征信有什么好处？就是你欠钱了，你不还，还可以跟别的公司借，只要你不怕被催收以各种手段进行催收，那么钱是滚滚不断的。

这里有人会问了，如果P2P投的钱都是被这种不还钱的戒赌吧老哥借走了怎么办？

你可以投有抵押东西的贷款呀！

现在P2P公司贷款分为现金贷、分期贷、抵押贷等等几类。

现金贷就是约定一段日期后连本带息一起还
分期贷就是约定每个月将本金+利息还一部分
抵押贷跟分期贷差不多，但是会分为到期还本，或者是本息兑付

前两种违约比较高，第三种违约比较低，相应的第三种准入门槛也高。理由就是前两种是要人为进行催收的，对处不良资产处置只能是加大力度催收，那么第三种就不一样了，你欠我钱不还我可以卖你的房子和车子，因为借贷时就签好了抵押协议。P2P公司也不傻，100万的房子，不会借给你100万的，只会借你80。多了不说。

那么如何选择稳定，安全，透明的P2P平台进行投资呢？

首先你要看投资的平台是否与银行签订资金存管协议，这个是硬性标准，国家规定的
其次，是看发布的标的利率，一般一个月是6%，3个月是7%，6个月是8%，9个月是9%，12个月是10%，18个月是10.5%，24个月是11%。
为什么时间越长利率增长幅度越小？国家规定民间借贷利率不可以超过36个点，你买24个月的产品人家也想给你15个点的利息，但是相应的他就要以40多的利率放款。

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